Что такое овердрафт для юридических и физических лиц: 6 важных аспектов особой формы кредитования

овердрафт

Нередко человек, коснувшийся темы банковских кредитов, вдруг обнаруживает для себя неизвестный загадочный термин «овердрафт», объяснение которому трудно дать. Поэтому посвятим нашу статью банковскому кредитованию и ответим на вопрос, что такое овердрафт.

Содержание:

1. С чего начинается история овердрафта?

2. Как происходит кредитование юридических лиц?
2.1. Суть понятия овердрафт под инкассируемую выручку?
2.2. Овердрафт как аванс. Интересно!
2.3. Что такое овердрафт под инкассируемую выручку?
2.4. Что подразумевает под собой технический овердрафт?
2.5. Каковы условия кредитования юридических лиц?
2.6. Требования к юридическим лицам, желающим получить овердрафт
2.7. Особенности расчетов при получении краткосрочного кредита
2.8. Пакет документов для оформления овердрафта. Важно!
2.9. Отрицательные и положительный стороны кредита

3. Что такое овердрафт для физических лиц
3.1. Особенности кредита для физлиц
3.2. Существующие сегодня типы овердрафта
3.3. Отрицательные стороны кредита для физлиц

4. Какая процентная ставка по овердрафту?
5. Подводим итоги

История овердрафта

История описываемого выше понятия берет свое начало со времен феодализма. Уже тогда на практике фиксировались случаи, когда человек брал больше положенного. Это могла быть земля, скотина или рабсила.

В переводе с английского это слово обозначает перерасход (т.е. расход сверх запланированного).

История овердрафта вспоминает случай, зафиксированный в 1728 году, когда английский банк впервые своему клиенту Уильяму Хогу выдал взаймы деньги, превысившие сумму средств на его счету на тысячу фунтов стерлингов. Так, в Эдинбургском банке «Royal Bank of Scotland» появилось понятие, что такое овердрафт и зародилась новая банковская операция, в дальнейшем ее подхватила вся Европа, Америка и другие страны мира. В каждой стране процедура краткосрочного предоставления денежных средств имеет свои особенности. Например, в странах Западной Европы деньги в долг могут выдаваться в пределах от двух месяцев до нескольких лет.

Изначально данная услуга предоставлялась исключительно юридическим лицам. Организации могли воспользоваться деньгами банка, когда их счет оказывался пустым, и в случаях, если возникала срочная необходимость оплатить услуги других юридических лиц. В такой ситуации задолженность погашалась  моментом поступления денежных средств на счет юридического лица. То есть кредитная организация снимала долг в момент зачисления денег.

В последствие, описываемая выше услуга расширилась и стала привлекать физических лиц. Поэтому сегодня современный предприниматель или владелец предприятия, желающий воспользоваться кредитными средствами, должен иметь четкое представление, овердрафт что это такое простыми словами. В предложенном ниже материале опишем все его тонкости и особенности. Изучим также отрицательные и положительные стороны данной финансовой операции.

Итак, овердрафт что это такое простыми словами? Это кредитование банком своего клиента в ситуации, когда ему нужно потратить денег больше, чем он имеет на своем балансе. При этом как расчетный счет можно рассматривать обычный депозит или кредитную карту.

Как предоставляются средства юридическим лицам

Рассмотрим несколько видов кредитования, которые часто используют юридические лица. Предоставление средств может происходить:

  1.   Стандартная форма.
  2.  Аванс – предоставляется банками своим хорошим клиентам для использования при расчетно кассовых операциях.
  3.  По инкассируемой выручке.
  4.  Технический овердрафт.

Виды овердрафта

Стандартный овердрафт: что это такое?

Данный вид краткосрочного кредита имеет определенный лимит и используется кредитополучателем для погашения различных расходов, не зависимо от нехватки средств на счету кредитополучателя.

Анализируя тему предоставления кредитополучателю денег, полезно будет изучить особенности рефинансирования ипотечного займа. Об особенностях данной процедуры расскажет статья: «Рефинансирование ипотеки: 3 варианта, достоинства и недостатки процедуры + описание условий рефинансирования ипотеки в 3 банках!»

Деньги взаймы как аванс

Эта услуга может предоставляться структурой-кредитором только своим проверенным клиентам, чтобы прилечь их к расчетно-кассовым операциям через банк.

Лицам, которые хотят у банковских структур взять средства в долг, уточняют, что такое овердрафт и  насколько он выгоднее кредита, полезно будет изучить вопрос влияния истории по кредитным обязательствам на решение банка по вопросу предоставления денег. Эту зависимость иллюстрирует материал: «Как исправить кредитную историю: актуальность вопроса и 4 реальных шага к положительной репутации заемщика»

Кредитование под инкассируемую выручку

Данный вид кредитования предоставляется надежным клиентам банка, у которых 75% оборотных средств находится в инкассируемой денежной массе. Сюда же включаются и средства, положенные клиентом на свой баланс.

Технический овердрафт: что подразумевает под собой данное понятие?

Данным видом кредитования могут пользоваться клиенты банка, не зависимо от их финансового положения. Погашение долга происходит за счет оформленных под кредитора платежей. Поступления в счет погашения долга на счет банка могут происходить от покупки/продажи клиентом иностранной валюты, со счета срочного депозита и других гарантированных поступлений на расчетный счет заемщика.

овердрафт для юрлиц

Условия кредитования юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц имеет свои особенности. Так, при стандартном виде по условиям договора, он может предоставляться на протяжении года. Сумма максимального займа для каждого потребителя устанавливается индивидуально и в некоторых случаях может доходить до 70% от общей оборотной суммы.

Кредитополучателю, который собирается с банком подписывать соглашение о получении от него денег взаймы, важно изучить суть подписываемой официальной бумаги. Подробно она раскрывается материалом: «Кредитный договор: содержание документа, ключевые его положения + ситуации, позволяющие оспорить кредитный договор!»

Процесс погашения долга осуществляется автоматически каждый день из поступлений на баланс кредитополучателя и продолжается до перекрытия займа.

Овердрафт для юридических лиц бывает двух типов:

  • кредитование с залогом, то есть с обеспечением;
  • кредитование без залога.

Деньги, выданные банком без залога, также называют банковским овердрафтом. Его выдают только надежным клиентам. Простой ответ на вопрос, что такое овердрафт — это сумма, на которую банк вам доверяет без дополнительных условий и проверок. 

Процентная ставка зависит от продолжительности использования займа. Обычно деньги, выдаваемые в долг на один месяц, выдаются под небольшой процент, а вот превышение этого срока увеличивает процентную ставку многократно.

Кроме процентной ставки, с юрлиц взимаются и другие комиссионные взносы:

  • взносы за принятие заявки и открытие расчетного счета;
  • контроль личного дела кредитополучателя;
  • взнос за сопровождение выданного займа.

Понимая, что такая процедура краткосрочного кредитования сопряжена со множеством комиссионных взносов, заемщику следует внимательно изучить весь договор, так как одна процентная ставка не открывает всю картину банковских отчислений. Кроме того, размер ставки находится под прямой зависимостью от валюты.

Что включают требования к юридическим лицам, получающим средства взаймы?

Перечень всех требований к кредитополучателю определяется каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, есть общие требования, которые признаны мировой практикой как обязательные:

  1. Юридическое лицо предоставляет достоверные сведения о денежном обороте за определенный период времени.
  2. Заемщик банка открывает счет на сумму, равную или превышающую размер займа.
  3. Счет без обеспечения должен быть открыт не позже, чем за полгода до заключения договора на заемные средства. За это время клиент банка показывает свое стабильное финансовое положение. Кроме того, баланс должен постоянно пополняться (не менее 12 раз за текущий месяц).
  4. Юрлицо должно иметь общий стаж деятельности в данной отрасли не менее одного года.
  5. К моменту использования кредитных средств, у будущего заемщика не должно быть неоплаченных требований или поручений.

Что происходит за период оформления краткосрочного кредита

Не каждый пользователь банка может точно определить, когда ему потребуется данная услуга. Стабильно устойчивые предприятия нередко подбирают банк, где условия кредитования будут соответствовать их финансовым интересам.

Для этого мероприятия заблаговременно заключают договор с кредитной организацией. На протяжении 6 месяцев демонстрируют свою финансовую устойчивость с целью предоставления банком выгодных условий получения займа.

За это время кредитодатель просчитывает такие ежемесячные поступления на счет будущего заемщика и определяет сумму лимита для краткосрочного кредитования. Что такое овердрафт в денежном эквиваленте будет зависеть от этого решения. 

Бывают случаи, что юрлицо получает такие деньги через 4 дня после заявки, однако сам процесс оформления соглашения затягивается надолго. Что такие случаи значат для бизнеса, понять можно. 

Когда предприятия оформляют краткосрочный кредит на сумму до 6 млн. рублей, кредиторы предпочитают не «копать» финансовые показатели бизнесмена. Они просто доверяют ссуду под немного большие проценты. Что такие операции доступны, показывает объем предложений банков. 

документы для оформления овердрафта

Что включает пакет документов?

При выдаче займов, банковские работники всегда щепетильны при проверке будущего кредитополучателя на предмет надежности. Поэтому для оформления краткосрочного займа, юридическому лицу потребуется предоставить много документов. Что в такой пакет входит:

  1. Документы, идентифицирующие личность директора предприятия или его заместителя: копии паспортов руководителей, ИНН, права на первую и вторую подпись.
  2. Документы о правовом статусе предприятия: госрегистрация и уставные документы.
  3. Финансовая информация от организаций, где получатель займа имеет счета (размер оборотных средств), а также может иметь кредиты и задолженности.

Положительные и отрицательные стороны кредита для юрлиц

Всем новичкам, понявшим, что такое овердрафт и решившим воспользоваться кратковременным кредитом, стоит обратить внимание на «подводные камни» данной услуги:

  1. Не имея опыта накопления денежных средств на своем счету, кредитополучатель может столкнуться с тем, что к отчетной дате кратковременная задолженность не будет погашена. На этом основании кредитная организация может отозвать услугу или уменьшить ее размер. Здесь кредитополучателю важно знать реальное финансовое положение своего предприятия и устойчивость контрагентов.
  2. В некоторых случаях банки, выдавая такой кратковременный кредит, выставляют требование к заемщику, что до погашения займа все поступления на компанию должны идти на баланс клиента, даже учитывая, что их размер превышает сумму займа. Этот фактор может стать неблагоприятным условием для работы с партнерами по бизнесу.

Положительные стороны краткосрочного кредитования:

  1. Простота оформления займа денег – отзывы подтверждают, что такой момент для многих заемщиков оказывается крайне важным.
  2. Возможность получения за короткий срок необходимой суммы для работы предприятия для  периода, когда собственных средств не хватает.
  3. Возможность быстро рассчитаться с контрагентами, не переживая, что на данный момент поступлений от покупателя.
  4. Возможность пользоваться частью предоставляемой банком суммы.

зарплатный овердрфт

Что такое овердрафт для физических лиц

Нередко человек сталкивается с проблемой, когда деньги закончились, а до получения заработной платы осталось всего несколько дней. Для таких случаев есть удобный выход из положения – обратиться в банковскую организацию и там оформить микрокредит, именуемый овердрафтом. Что такое заимствование актуально, подтверждается количеством запросов.

Сегодня такая банковская услуга стала пользоваться большим спросом среди физических лиц, потому что сотрудники многих организаций получают зарплату на пластиковую карточку и при необходимости используют такой зарплатный овердрафт.

Суть такого кредита заключается в поступлении кредитных средств на зарплатную карту заемщика. То есть клиент может попросить банк о предоставлении займа с зачислением его на свой баланс. Размер такого кредита ограничен и напрямую зависит от доходов клиента. Данная операция выгодна как банку, так и самому клиенту. Кредитополучатель может получить зарплату с овердрафтом. Однако со следующей зарплаты с карточки заемщика в счет банка будет автоматически списан долг с учетом процентов. Если в течение одного месяца баланс заемщика не пополнялся, он должен погасить долг из другого источника, положив деньги на счет.

Какие особенности имеет кредит для физических лиц?

В отличие от юридических лиц, физические лица получают краткосрочный кредит при следующих условиях:

  1. Кредитная организация привязывает услугу к пластиковой карте клиента (обычно такое «привязывание» происходит именно к дебетовой карте).
  2. Максимальный срок действия такого кредита – один год, по истечении срока действия его можно продлить.
  3. Размер такого лимита займа фиксируется договором с заемщиком и устанавливается с учетом среднемесячных поступлений зарплаты (дохода) на карточку клиента.
  4. Размер лимита для физлица каждый банк рассчитывает индивидуально.
  5. Если заемщик использовал лимит сверх нормы, то на «лишнюю» сумму проценты будут начисляться ежедневно (такой отрицательный момент заемщик не должен забывать).
  6. Услуга такого краткосрочного кредитования предусматривает несколько беспроцентных (льготных) дней для погашения займа.

Типы овердрафта

Для обслуживания физических лиц используется два типа краткосрочного кредитования:

  • разрешенный;
  • неразрешенный.

При разрешенном типе заемщик может использовать заемные средства в пределах лимита. Но в случае превышения такого лимита овердрафт становится неразрешенным.

Денежный заем для физлиц оформляется таким образом:

  • клиент должен обратиться к сотруднику банка за получением карты. Первое, что придется предоставить – это необходимый пакет документов, также обязательно написать заявление;
  • в течение 4-х дней банк рассматривает заявку.

В сравнении с другими кредитами, для получения денег на краткосрочный период — банки не устанавливают жестких требований, потому что кредит выдается на маленький срок.

Из документов лицу, которое хочет получить деньги, нужно предоставить паспорт, подтвердить прописку (регистрацию), предоставить трудовую книжку с наличием трудового стажа. При этом случае даже справка о зарплате не потребуется. Уточнить, что такая операция возможна, можно онлайн: большинство банков имеют сервисы предварительной оценки запроса

Отрицательные стороны краткосрочного предоставления денег взаймы для физлиц

Прежде, чем заключать договор на краткосрочный кредит, клиент банка должен убедиться, что его доходы стабильны. Также необходимо просчитать все взносы и процентную ставку, которая будет добавлена к сумме займа.

Получая овердрафт, такой заемщик должен понимать, что далее он может столкнуться с проблемами, не зависящими от него. А именно:

  • что может возникнуть проблема из-за задержки перечисления зарплаты;
  • что могут уменьшиться доходы, что не позволит перекрывать займ.

процент по овердрафту

Процентная ставка

Давая пояснения, что такое овердрафт, следует особое место уделить процентной ставке по займу. Как осуществляется погашение такого краткосрочного кредита? Как правило, кредитное учреждение списывает долг при первых поступлениях на расчетный счет клиента. Процентная ставка в таких случаях снимается каждый раз, до окончания действия кредитного договора. В большей части банков такая процентная ставка установлена в пределе 10-20% годовых.

Так, процентная ставка Сбербанка России составляет 16% для евро и долларов, для рубля – это 18% за год. В случаях, когда лимит расхода превысит допустимую сумму, процентная ставка для евро и доллара станет – 33%, для рубля – 36%. Такой процент насчитывается на сумму, взятую сверх нормы. Такая же ставка применяется к непогашенному займу. При задержке зарплаты краткосрочный кредит будет рассчитываться со ставкой 36%.

Заключение

Описанный материал позволит потенциальному заемщику понять, что такое овердрафт. Проиллюстрированные в статье особенности такого кредитования доказывают, что оно выгодно как банку, так и заемщику. Подробно описанные минусы и плюсы помогут заемщику взвесить все «за» и «против», перед тем, как получить на краткосрочный период денежные средства в долг.

На ту же тему
  • Ирина К

    Эту статью должен прочесть каждый, у кого есть карта! А то иногда тратишь,а оказывается уже в минус живешь.

  • Евгения Каменская

    У меня карта с овердрафтом была, попросил отключить его, мне сказали, что невозможно.

  • Ирина К

    у меня карта одна, банка Санкт-Петербург: https://www.bspb.ru/retail/cards/. Всем довольна. карта дебетовая, на ней ТОЛЬКО мои деньги, и, когда они заканчиваются, то денег больше нет)

 Свежие записи
Biz-Кредит © 2017 ·   Войти   · Наверх