Досрочное погашение ипотеки: условия + описание выгод. 3 подводных камня для заемщика!

Досрочное погашение ипотеки условия
Сегодня в России процесс кредитования расширяется в геометрической прогрессии. Большая часть кредитов – это ипотечные займы. Несмотря на столь большой интерес граждан к данному банковскому продукту, нередко, с течением времени, долгосрочный долг превращается для человека в кабалу. Одним — тяжело нести процентную ставку, для других — переплата по кредиту слишком высока. Поэтому досрочное погашение ипотеки, условия предоставления которой важно изучить каждому клиенту банка, становится актуальным для всех лиц, которые пользуются заемными банковскими средствами.

Содержание

1. Каковы условия досрочного погашения ипотеки?

2. Сбербанк: условия досрочного погашения ипотеки
2.1. Функции ипотечного калькулятора Сбербанка. Интересно!
2.2. Расчет задолженности на конкретном примере

3. Досрочное закрытие долга: выгоды для заемщика
4. Как банки РФ относятся к досрочному погашению
5. Виды платежей  и их влияние на досрочное погашение
6. Условия погашения ипотеки досрочно. Важно!
7. Итоги

Когда процесс кредитования находился в стадии развития, правилами возврата банковских денег раньше положенного срока редко интересовались граждане нашей страны. В итоге их нежелание вникать в важные подробности часто заканчивалось штрафом, так как тогда банковский сектор подобные действия старался как можно сильнее сократить.
Сегодня Федеральный закон N 284-ФЗ внес свои поправки в права банков. Так, условия погашения ипотеки досрочно запрещают банкам брать комиссионный сбор за описываемую выше операцию. Не разрешается им отказывать клиентам и в преждевременном расчете. Но основной нюанс выживания описываемых выше структур состоит в том, что прибыль они имеют именно на кредитах. Поэтому им пришлось придумать иные правила, когда и прибыль приходит, и законы не нарушаются.
Обсуждая вариант возврата денежных средств финансовому учреждению раньше срока, прописанного в соглашении, лицо, пожелавшее снять с себя долговое бремя, должно помнить:

  •  долг, который ипотечник возвращает – не несет для последнего выгоды;
  • банками будут созданы такие правила, чтобы подобные действия не осуществилось.

Плюсы и минусы досрочного погашения займа в банках

 Досрочное погашение ипотеки: условия в банковских структурах

Когда заемщик осуществляет преждевременный возврат денег, на счету банка появляются неучтенные свободные средства, которые кредитный отдел должен немедленно запустить в работу. Процесс работы сложный, поэтому в каждом банке разработаны индивидуальные правила для тех, кто пожелал вернуть заимодателю его средства заблаговременно до наступления установленной в договоре даты. Разработанные специальные правила зависят от того, каковым будет размер погашения. Также значимым является аспект погашения обязательств – организации важно – они гаситься будут в полном размере или частично. Работа всех финансово-кредитных учреждений имеет строгую привязку к календарям, для них каждый день — это прибыль.
Поэтому решив раньше времени вернуть финансово-кредитному учреждению его средства, лицо, взявшее деньги во временное пользование, должно знать, что такую операцию за один день выполнить вряд ли получится. Здесь каждый кредитор потребует от заемщика уведомления наперед. Чаще всего, по официальным условиям уведомление о возврате долга сообщается за один месяц, однако по факту процедуру возврата могут провести гораздо быстрее. Когда разговор идет о том, что гражданин возвращает лишь часть, то при согласии банка назначается определенная дата. Многие ведущие кредиторы России (Сбербанк, ВТБ24 и многие другие) допускают проведение частичной преждевременной оплаты в день осуществления обычного платежа.

Сбербанк – условия досрочного погашения ипотеки

Каковы в Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки

Сбербанк на преждевременное закрытие долговых обязательств — ограничений не накладывает. Однако он имеет ряд условий, не позволяющих дифференцировать платежи.
Так, в военной ипотеке используется аннуитет, затрудняющий преждевременный возврат кредитору его денег, а преждевременные выплаты при частичном закрытии кредита предусматривают пересчет процентной ставки. При этом срок выплаты долга сокращению не подлежит.
Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке схожи с правилами многих кредиторов России. Поэтому плательщик, прежде чем приступить к преждевременному возврату денег, должен определиться с двумя моментами:

  • каким платежом (аннуитетный, дифференцированный) он пользуется при закрытии оформленного кредита;
  • при каких условиях разрешается проводить закрытие обязательств раньше положенной даты (учитывается размер выплаченной суммы).

Условия, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, предусматривают новый расчет графика выплат долга после частичной досрочной выплаты. Получив новый график, заемщик ставит на нем свою подпись.

Калькулятор Сбербанка

Для облегчения работы с клиентами, и быстроты решения вопроса, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, на страницах сайта описываемой выше структуры функционирует специальный калькулятор. Он в автоматическом режиме просчитывает сумму возврата денежных средств, которые будут возвращены кредитору раньше времени с учетом многих нюансов:

  • учитывается дата, когда оформлялся договор с банковским учреждением;
  • размер займа;
  • процентная ставка по договору;
  • какого типа платежи;
  • размер суммы, которую должен заемщик вернуть финансовому учреждению;
  • указывается желаемая дата, когда запланировано закрытие задолженности.

Рассмотрим пример. Заемщик желает раньше времени выплатить сумму в размере 600 тысяч рублей организации, которая дала ему деньги взаймы. В официальное учреждение, которое выдавало деньги для временного ими пользования, подается заявка и менеджер разрешает оговоренное количество денег вернуть в день, когда будет выполняться очередная оплата.
Условия полного закрытия займа не ограничивают выбор дня, однако устанавливается срок выплаты и способ расчета. Приниматься средства могут как наличкой, так и путем безналичного расчета.
В соответствии с поправками, внесенными в работу банков в 2011 году, каждый человек, получивший заем, автоматически получает возможность решать, когда и как выполнить его возврат.

Пример расчета задолженности

Расчет задолженности проводится по достаточно простой схеме. Так, зная, что сумма обязательств складывается из тела кредита и процентной ставки, можно рассчитать задолженность: ставка по ипотеке делится на количество дней в году. Получившееся число умножается на количество дней, пройденных от прошедшей выплаты.
Рассмотрим пример. Заемщику осталось отдать долг в 60 000 рублей при ставке в 0,14%, последний взнос был проведен 14 суток назад. Расчет выполняем так:

  1. 0,14(проценты)/365 х 14(дней) = 0,0053%
  2. 0,0053 х 60 000 рублей = 318 рублей.

Таким образом, остаток долга составляет 60 318 рублей, где 60 000 рублей – это тело кредита, 318 рублей – проценты, начисленные на эту сумму.
Многие будущие заемщики, перед тем, как обратиться в банк за займом – внимательно изучают разные банковские предложения. Тем, кто совсем скоро планирует стать заемщиком – полезно будет изучить тему: «Ипотека с государственной поддержкой: 5 лучших предложений от банков на 2017 год для разных категорий граждан РФ» 

Досрочное погашение ипотеки, плюсы

Какая выгода для заемщика будет от преждевременного закрытия долга?

Только возврат долга раньше срока позволяет сэкономить денежные средства и уменьшить нагрузку от кредита. Когда учреждение дало разрешение на такое действие, между заемщиком и кредитором устанавливается новая схема отношений. Если произошло частичное закрытие долга, то можно использовать этот факт и сделать выбор:

  • последующие взносы могут быть уменьшены в размере суммы;
  • можно уменьшить размер тела кредита.

При этом стоит обратить внимание, что преждевременное освобождение от кредитного бремени позволяет уменьшить заем, однако ставка изменению не подлежит. Также невозможна ликвидация процентов. Но возможно их существенное уменьшение, если средства клиент финансового учреждения вернет организации за первые пять лет срокакредитования. Этот факт обусловлен тем, что на протяжении первых пяти лет кредитные структуры вытягивают из заемщика все свои проценты. Поэтому если заемщик желает вернуть деньги финансово-кредитному учреждению раньше срока, организация вынуждена выполнить перерасчет. Закрывать кредит по истечении пяти лет уже не будет иметь смысла, так как тяжесть займа ощущается от процентов, выплачиваемых в большей мере в первой пятилетке.

Позиция банка в отношении преждевременного закрытия кредита на приобретение жилых квадратных метров

Как известно, для банковских структур ипотечные займы – это источник доходов с долговременной перспективой. На процесс оформления ипотеки были затрачены время и определенные ресурсы. Поэтому, когда раньше времени закрывается кредит, перестает работать источник прибыли, а значит, усилия, вложенные в него, не оправдали себя.
Второй «минус» для финансового учреждения от закрытия займа раньше срока заключается в том, что деньги, выданные для ипотеки, были получены на платной основе. Получив денежные средства обратно, он продолжает делать за них выплаты инвестору. При этом какое-то время они не будут приносить банку прибыль.

Особенности платежей при досрочном погашении ипотеки

Как виды платежей влияют на правила возврата банку средств раньше положенного срока

При подборе программы кредитования, будущие клиенты банка чаще всего смотрят на ставку процента. Однако следует отметить, что размер суммы к выплате зависит от методов начисления и закрытия кредитного займа. Сейчас используется два отличающихся между собой расчетных метода: расчет по дифференцированному методу и расчет по аннуитету.
Специалисты утверждают, что более выгодными являются условия дифференцированных платежей. Просчитано, что при одной годовой ставке общий итог к возврату гораздо меньше, чем при аннуитетных платежах.
Особенность дифференцированных платежей заключается в равномерном погашении долга, где проценты распределяются по остатку займа. В результате все последующие взносы будут иметь меньшую сумму. В данном случае преждевременные платежи для погашения обязательств не ограничиваются временем и суммой, поэтому позволяют выиграть на процентах.
Условия аннуитетных платежей предусматривают равномерное распределение выплат на протяжении всего срока кредитного договора. При этом первый период выплат – это погашение суммы процентов. В результате, размер ежемесячных выплат небольшой на фоне общего показателя суммы процентов.
При досрочном закрытии долга наблюдается следующая зависимость от платежа:
Дифференцированный платеж: чем меньше долговое обязательство – тем меньше сумма процента начисляется на него. Здесь выгодные условия для лица, на котором лежит обременение, очевидны: сегодня выполнили оплату – завтра меньшая сумма начислена. Дифференцированная схема не ограничивает размер преждевременной выплаты, а также ее сроки.
Аннуитетный платеж может только уменьшить промежуток выплаты займа, при этом вносит ограничение на минимальную сумму (10 — 50 тысяч рублей) и задает определенную дату. Поэтому досрочное закрытие ипотечного кредита в такой схеме не выгодно.
Практика показывает, что кроме тех, кто желает заблаговременно возвратить обратно банковские деньги, есть процент граждан, желающих продать ипотечное жилье. Об особенностях такой процедуры – грамотно рассказано в статье: «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!» .

Какие «подводные камни» заложены в условия погашения ипотеки досрочно?

С того момента, как произошло закрытие кредита, заемщик окажется в специальном списке кредитного учреждения. И последствием этого будет отказ в выдаче другого займа. Причина отказа будет банально проста: заемщик не принес банку доход в первый раз. Парадоксально, но наличие плохой кредитной истории даст клиенту финансового учреждения больше шансов на получение нового займа, чем отметка о том, что банку были возвращены его деньги раньше положенного времени.
Заключая с финансовым учреждением кредитный договор, следует внимательно изучить раздел об условиях погашения долга заблаговременно до наступления оговоренной в договоре даты прекращения долговых обязательств. Как правило, финансовые учреждения хитрят, поэтому такой раздел с ограничениями по досрочному погашению пишут мелким шрифтом. Например, разрешают совершать досрочную выплату через какой-то определенный срок. Многие же кредитные организации дают такое право спустя полтора года от момента заключения кредитного договора.
Так как федеральный закон внес для банкиров ограничения в получении дохода из-за такой операции, ими придуманы иные правила перекрытия убытка. Так, финансовые учреждения стали пользоваться правом менять размер ставки в одностороннем порядке. Поэтому следует понимать, что за обходительными и красивыми словами «с заботой к своему клиенту» стоит одна цель – извлечение прибыли для банка.
Как видим, описанные выше «подводные камни», которые могут ожидать заемщиков, пожелавших преждевременно вернуть средства кредитору, не критичны. Поэтому желающих оформить кредит в финансово-кредитных учреждениях и на приобретение жилья – с каждым годом все больше. Молодым семьям, которые хотят с помощью банковских средств обзавестись собственными жилыми квадратными метрами полезно будет ознакомиться с материалом статьи: «Как взять ипотеку молодой семье – варианты, подводные камни и полезные советы!» .

Досрочное погашение займа на жильё

Выводы о правилах досрочного погашения займа

На основании выше изложенного материала, граждане нашей страны должны четко понимать, что прежде, чем заключить с банком кредитный договор, им нужно изучить, как происходит досрочное погашение ипотеки,условия которой прописаны в соглашении. Для этого выясняются основные вопросы:

  1. С какого промежутка времени допускается возврат банку средств, которые он ранее предоставлял своему клиенту.
  2. Какой размер выплат допускается (полные, частичные)?
  3. Какие ограничения накладываются на закрытие долга?
  4. Накладывается ли штраф (пеня) на возврат денег раньше положенного срока?
  5. При досрочном погашении будет ли изменен график погашения долга?

Если кредитный договор не позволяет получить информацию о порядке возврата заемных средств кредитору раньше положенного срока — то об этом нужно поинтересоваться у менеджера, оформляющего кредитный договор. Важно заблаговременно выбрать ту кредитную программу, которая будет благоприятной для лица, желающего взять во временное пользование банковские деньги.

На ту же тему
 Свежие записи
Biz-Кредит © 2017 ·   Войти   · Наверх