Как исправить кредитную историю: актуальность вопроса и 4 реальных шага к положительной репутации заемщика

КИ резидента РФ

С момента массового распространения кредитов понятие “кредитная история” прочно вошло в жизнь россиян. Более того, те кто успел допустить промахи во взаимоотношениях с финансовыми организациями знают, что она может быть испорченной или плохой. Значит ли это, что однажды оступившийся вольно или невольно гражданин, может распрощаться с идеей взять ипотеку или получить деньги на неотложные нужды от банка? Как исправить кредитную историю и снова вернуться в ряды добропорядочных заемщиков,рассказывает этот обзор.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Какие сведения охватывает кредитная история?
2. Виды кредитных историй
3. Где хранятся сведения?
4. Что дает кредитная история? Интересно!

5. Как заполучить в свое распоряжение кредитную историю?
5.1 Заявление через ЦККИ
5.2 Запрос в БКИ
5.3 Через почтовое отделение
5.4 Запрос через нотариуса

6. Как исправить кредитную историю? Важно!
7. Заключение

Кредитная история (КИ резидента РФ) — сведения о гражданине, которые вносятся институтами, предоставляющими ссуду, и отражающие степень выполнения его обязательств перед займодавцами. Федеральный закон и подпункты «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22.04.2004 г и после правок одобрен Советом Федерации. Данные, которые попадают в кредитную историю, подает банк. Факт согласия подтверждает галочка в соответствующем пункте анкеты. Она разрешает передачу этой информации посторонним лицам. В дальнейшем при подаче просьбы о ссуде коммерческая компания, в которую обратился клиент, может получить сведения по кредитным взаимоотношениям потребителя, и на их основании вынести решение об обострении условий кредита (увеличение процентной ставки, снижение объема финансовой ссуды и т.д.) либо о категорическом отказе в выдаче. Также заемщик может запретить передачу сведений по своей кредитной истории, что может вызвать санкции со стороны банка. Что касается абонентов кредитной истории, то ими могут быть в одинаковой мере частные предприниматели либо юридические лица. У кредитозаемщиков появляется серьезный стимул для добросовестного исполнению взятых на себя финансовых обязательств. Исправлять в этом случае ничего не придется.

Кредитная история в себя включает

Какие сведения охватывает кредитная история гражданина

  1. Сведения о клиенте:
    • ФИО;
    • точные данные паспорта;
    • номер обязательного пенсионного страхования;
    • идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику БКИ.</span
  2. Основная часть:
    • место прописки и фактического проживания;
    • объем займов;
    • график оплаты, данные о пропущенных выплатах.
  3. Дополнительная часть (от запрашивающих КИ м о них):
    • данные об источниках средств и материальном обеспечении;
    • наличие и содержание дополнительных соглашенийв договорах, исправлениях в условиях.

Градация кредитных историй

Виды кредитных историй

Жесткой классификации типов кредитных историй не существует, но постоянно работающие с потенциальными заемщиками консультанты разработали свою условную градацию. Основание для присвоения категории — финансовая чистоплотность лица, о котором идет речь. Исправлять такие данные не придется:они лучшая рекомендация для нового договора.

  • Идеальная или отличная. Это история россиян, которые многократно обращались в финансовые организации и всегда в положенное время возвращали долг, никогда не имели проблем с финансовыми институтами и не вступали в судебные тяжбы по кредитным вопросам и спорам. Данная история является оптимальной для любой компании, работающей в области выдачи кредитов. Она подтверждает, что гражданин платежеспособен и ответственен. Он — потенциальный источник дохода для банка, часто кредит таким заемщикам оформляется автоматически и даже в дистанционном режиме. Исправлять ничего не требуется.
  • Удовлетворительная или хорошая. Такая условная категория присваивается историям граждан, имеющим небольшие отклонения по выполнениям взятых по доброй воле обязательств перед заимодателем. На основании таких сведений кредитная фирма может ужесточить условия кредитования, но факт предоставления денег вероятен. Исправить до отличной можно парой добросовестно погашенных займов, но даже если исправить не получится, на небольшие кредиты или одобрение в мелких банках рассчитывать можно смело. Не потребуется исправлять КИ  и для обращения в МФО: эти компании даже не обратят внимания на такие мелочи.
  • Негативная или отрицательная.  Такая пометка может быть поставлена на историю лица, отказывающегося возвращать долг, либо имевшего судебные прения с организацией, предоставившей кредит. Также негативный комментарий может присваиваться за постоянные нарушения сроков выплат. Этим клиентам кредитное учреждение, скорее всего, откажет в выдаче займа. Стоит задуматься, как исправить ситуацию.
  • Чистая или нулевая. В эту группу попадают клиенты, которые никогда не посещали кредитные организации. В таком случае служба безопасности более тщательно проверит потенциального клиента. При сомнениях в платежеспособности может быть предложено выбрать поручителя либо взять пакет с более высокой процентной ставкой. Такие меры являются своеобразной страховкой банка от невозврата, ведь доказывающих финансовую чистоплотность фактов заявитель предоставить не смог. Исправить чистую КИ, что, как ни странно требуется, сможет любой своевременно погашенный займ.

Архив ЦККИ

Где хранятся сведения?

Все кредитные истории сохраняются в организации под наименованием Бюро Кредитных Историй. ФЗ N218 и его подпункты с поправками ( исходная версия 30.12.2004) «О кредитных историях». Решив исправить, придется сотрудничать с этим ведомством.

БКИ — своеобразный посредник между финансовыми институтами, получающими выгоду от предоставления займов под процент, и конечным потребителем. Займодатели предоставляют БКИ сведения о потребителях, обратившихся за ссудой и получивших одобрение либо отказ в предоставлении таковой. Бюро соотносит их с данными, взятыми из иных источников (судебные органы, филиалы ФНС т. д.). На основании полученной информации составляется картотека на всех кредитозаемщиков. Первые БКИ в нашем государстве образовались в сфере потребительского кредитования на самой заре нового тысячелетия. Эта база начала формироваться, как только кредитные организации задумались об оптимизации системы проверок: масса желающих купить мебель, бытовую технику или автомобиль в рассрочку и обилие отправленных во всевозможные инстанции заявок отнимала массу времени. Получив отказ в одной конторе потенциальный заемщик обращался в соседнюю и имел шансы получить деньги. Должники с сотнями мелких кредитов, не способные погасить свои долги, — последствия того же “смутного” времени. Бюро стали спасением: обобщенная база данных дала возможность сразу отсечь хотя бы заведомо идущих на мошенничество или физически не способных рассчитаться. Получив негативную характеристику конкурирующей организации СБ собственную проверку уже могло и не проводить.

БКИ существует не в единственном числе: на текущий момент в РФ зарегистрировано более 30 аналогичных организаций, подчиняющихся Единому Бюро Кредитных историй. Связь между ними налажена, но не настолько четко, как планировалось изначально разработчиками программы. Информация о россиянах вполне вероятно фигурирует в одном, а может одномоментно в трех, четырех, а бывает и более. Это могут быть региональные филиалы, на территории которых был оформлен кредит или запрос на него, или организация, с которой конкретный банк заключил договор. Указания на месторасположении сведений по займам фиксируются в центральном каталоге, они доступны до пятнадцати лет. В таком хранилище сотрудники цедента могут узнать какие БКИ должны предоставить данные на лицо желающее поставить подпись в контракте с заимодателем. В России БКИ работают на основе свидетельств, она также выступает в роли контролирующей и надзорной организации в этой сфере.

Законом предусмотрено также создание Центрального каталога (ЦККИ) как филиала Банка России. В сферу обязанностей данного учреждения входят: сбор, упорядочение, оформление, сохранение и передача требуемой информации субъектам, а также абонентам кредитных историй, интересующимся кредитными историями граждан/организаций.

Как узнать кредитную историю

Что дает кредитная история?

Прежде чем решать, как исправить кредитную историю, стоит понять, почему этот процесс так важен. Вероятно, многие граждане, осознающие факт наличия не лучшей характеристики о себе, и не понимают, чем грозит такая ситуация, зачем исправлять репутацию. Для оценки рациональности выдачи кредитного займа и перспектив получить прибыль от такой сделки производится субъективный и технический анализ кредитоспособности гражданина Российской Федерации. Под этим термином нужно понимать способность физического лица или предпринимателя/организации окончательно и в срок исполнить добровольно подписанные обязательства перед кредитодателем предоставившем займ.

Положительная история возврата полученных заемных средств показывает высокую платежеспособность потребителя: эксперт банка понимает, что такой клиент выгоден и перспективен. Получая анкету-заявление на выдачу кредита от лица с положительной КИ, в которой зафиксированы своевременные выплаты и доказана возможность выделения из бюджета определенных сумм для оплаты счетов, менеджер может даже не перепроверять остальные представленные данные или закрыть глаза на некоторые недостатки. Например, заявителю с идеальной КИ вряд ли потребуется снова доказывать факт трудоустройства или предоставлять 2НДФЛ. Зафиксированной истории поверят с большей вероятностью.

Негативная же наоборот настораживает финансовые организации, они не захотят упустить свои капиталы. Это же вынуждает пойти на риск, взвинчивая процентную ставку вплоть до пикового. Даже убедившись, что потенциальный клиент имеет возможности погашения кредита, служба безопасности может рекомендовать отказ. Как исправить кредитную историю — самый актуальный вопрос в этом случае: два-три факта просрочек или тяжба с банком из-за страхового процента по ипотеке может полностью поставить крест на возможность когда-либо еще обратиться за займом официальным путем. И исправить действительно можно.

Получение Кредитной истории

Как заполучить в свое распоряжение кредитную историю?

Прежде чем выяснять, как исправить кредитную историю, нужно оценить, стоит ли это делать. То есть, надо уточнить, что на данный момент находится в этом реестре под конкретной фамилией. И попытка просто вспомнить, что было взято и насколько быстро возвращено, ничего не даст. Из-за плохой отработанности системы и отсутствия обязанности передавать все сведения, часть данных могла не попасть в базу. Да и вероятность ошибок исключать нельзя: факты о путанице с однофамильцами и родственниками уже бывали, исправлять их приходилось многим. Для получения сведений существуют четыре отработанных механизма:

  • заявление в ЦККИ, который возможно найти по запросу «Банк России»;
  • оформление заявки в БКИ либо иную кредитную компанию;
  • получение данных в отделении почты;
  • обращение к специалисту из нотариальной конторы.

Заявление через ЦККИ

Чтобы получить кредитную историю, нужно посетить сайт банка России и заполнить уникальный бланк. Кроме общих данных о личности запрашивающего необходимо на бланке указать специальный код субъекта и свой адрес электронной почты. ЦККИ передает отчет в электронном виде.

Запрос в БКИ

Такой способ позволяет заполучить требуемый отчет, не зная кода субъекта. Для этого придется оформить заявку в БКИ или же иную организацию с аналогичными полномочиями на свое усмотрение. Для такого обращения потребуются следующие документы:

  • удостоверение личности (документ на право управления транспортным средством таковыми не являются);
  • доверенность, заверенная у нотариуса, если запрос передает третье лицо.

Важно: единожды в год гражданин имеет право направить такой запрос бесплатно. На платной основе можно интересоваться состоянием собственной финансовой биографии неограниченное количество раз.

Через почтовое отделение

Во всех городах страны можно получить отчет из ЦККИ после обращения в филиал почтовой связи. Бланки по первому требованию должны предоставить сотрудники отделения. Для выполнения запроса требуется в бланке указать ФИО, данные содержащиеся в удостоверении гражданина и адрес электронной почты. Ответ поступит также в цифровом виде.

Запрос через нотариуса

Возможность обратиться в нотариальную контору лично или прибегнуть к помощи уполномоченного лицензией посредника удобна: такая организация может находиться в соседнем доме, что избавит от походов по инстанциям. К тому же, специалист сам заполнит бланк и получит результаты: тем, кто плохо оперирует интернет-услугами, такой сервис может понравиться. Требования те же: паспорт, заявка, личное присутствие или доверенность. Нотариус сам заполнит нужную форму и отправит по требуемому адресу, естественно, попросив за свои услуги вознаграждение.

Методы исправления КИ

Как исправить кредитную историю?

Изучение полученного ответа может удовлетворить: потребителю, добросовестно выплачивающему все долги можно успокоиться и смело рассчитывать на благосклонность банковских менеджеров. Если же в реестр попали факты о просрочках, невыплатах, частых отказах по неуказанной причине, сведения о лжи при обращениях, стоит задуматься, как исправить кредитную историю. Пускать дело на самотек эксперты не советуют:данные хранятся 15 лет, и неоднократно может возникнуть нужда в средствах.

Механизмов, как исправить кредитную историю, несколько:

В первую очередь нужно выяснить причины негативных отметок в КИ. Для этого достаточно выбрать один из вышеперечисленных способов получения кредитной истории и проанализировать ее. Исправить, как доказывает практика, можно любой случай.

  1. Плохая отчетность попала в БКИ по оплошности кредитных организаций: произошли ошибки, нет отметок о добросовестных погашениях, указанные данные принадлежат другому лицу. Для исправления таких неточностей требуется написать заявление в БКИ с просьбой скорректировать кредитную историю, предоставив для этого все необходимые подтверждающие документы. Их, в свою очередь, предоставят банки, с которыми имелись взаимоотношения, или БКИ регионального уровня. Если же БКИ отказывается удовлетворить требование, можно обратиться в суд: по их решению отметки будут занесены, а репутация очищена.
  2. Негативная отметка попала вследствие не закрытого займа или некоторой суммы (возможно даже нескольких копеек). Первый шаг— обращение в финансовую организацию, чтобы закрыть все долги перед ней. Если сумма большая, очень часто банки идут на уступки: они могут пересчитать сумму долга, убрать некоторую сумму штрафов либо даже заморозить займ на определенное время, чтобы в дальнейшем клиент мог выплатить кредит без особых затруднений. Такие операции называются рефинансированием. Как это происходит в случае с ипотекой, можно прочитать в статье “Рефинансирование ипотеки: 3 варианта, достоинства и недостатки процедуры + описание условий рефинансирования ипотеки в 3 банках!”  Возможно, что даже простого погашения долга будет достаточно, чтобы в глазах исследующего кредитную историю перейти из разряда злостных неплательщиков в условно добросовестные. Получить крупный кредит наличными или ипотеку это не поможет, но для дальнейшего исправления будет достаточно.
  3. Даже многочисленные претензии банков, делающие КИ категорически отрицательной, дают шанс на исправление. Как исправить кредитную историю в таких случаях, придется рассчитывать месяцами: дождаться истечения срока хранения данных (15 лет) или скрупулезно трудиться с помощью микрофинансовых организаций. Последние, закладывая большой процент, учитывают таким образом часть невозвратов и могут себе позволить риск. Но не стоит бросаться сразу в омут: перед оформлением невыгодного займа надо убедиться, что организация передает сведения в БКИ. Изучение договора также обязательно: что необходимо проверить в этой бумаге перед подписание, подскажет статья “Кредитный договор: содержание документа, ключевые его положения + ситуации, позволяющие оспорить кредитный договор!” . Важна будет не только сумма, но и количество займов. Процесс длительный, но вопрос, как исправить кредитную историю, будет решен, если все суммы будут вовремя и с оговоренными процентами выплачены. Чтобы не заниматься поисками займа, можно заранее искать МФО с предложениями исправить КИ.
  4. Товарные кредиты и рассрочки как способ исправления КИ актуальны. Магазины заинтересованы в товарообороте, поэтому работающие в торговых залах менеджеры более лояльны, чем сотрудники банков в филиалах. К тому же у них есть своеобразная страховка: товар, фигурирующий в документах как покупка, чаще всего рассматривается как гарантия целевого использования средств. Но данные о погашении будет отправлены в БКИ наряду со сведениями о займах наличными. Тостер, микроволновую печь или плеер можно взять и наличными, но вопросе, как исправить кредитную историю, стоит переплатить и “купить” таким образом пару положительных отметок. Даже дополнительные походы в банк вряд ли предстоят: скорее всего, эксперта от банка клиент найдет прямо в торговом зале. Взяв один кредит в таком отделении, нужно быстро и в срок погасить его. Досрочное погашение, если речь не идет о потере банком процентов, также возможно. Так можно сделать несколько раз и в результате кредитная история станет намного лучше.

После того как база данных БКИ немного исправилась, можно попробовать обратиться за кредитом или рассрочкой на бытовую технику или мебель. Владении зарплатной картой подсказывает попытку обратиться за кредитной в тот же банк. При одобрении также следует рассчитаться в срок и в полной мере и так, пока сведения в БКИ не исправятся настолько, что банк будет готов одобрить ипотеку или автокредит.

Заключение

Ну и в заключение всего вышесказанного хочется сказать, что лучше предотвратить, чем потом решать, как исправить кредитную историю. Необходимо пытаться договориться с кредитодателем, если возникли сложности с выплатами, и закрывать обязательства при первом удобном случае. В случае, когда возникнет необходимость в получении кредита на расширение жилплощади или же приобретении нового автомобиля, безупречная КИ будет кстати и даже откроет возможности выгодного займа.

На ту же тему
 Свежие записи
Biz-Кредит © 2017 ·   Войти   · Наверх