Кредитный договор: содержание документа, ключевые его положения + ситуации, позволяющие оспорить кредитный договор!

Оглавление:

1. Что подразумевается под кредитным договором?
2. Какие пункты содержит кредитное соглашение?

3. Кредитный договор: его особенности и виды
3.1. Особенности всех кредитных соглашений
3.2. В чем отличие товарного кредитного договора от коммерческого?

4. Случаи, позволяющие оспорить кредитный договор
4.1.Как оспорить комиссию за дважды оказанную банком услугу?
4.2. Судебная практика по спорам о комиссии за овердрафт

5. Подводим черту

Кредитный договор с банком: суть, значение выражения

Кредитный договор с банком
Большая часть представителей имущественного оборота, относящаяся к категории предпринимателей, часто нуждается в финансовой помощи. Ее обеспечение в рамках обычного соглашения осуществить невозможно, потому что он, имея определенный характер, не дает заемщику никаких гарантий в том, что средства получены будут в назначенный час. По этой причине на рынке, торгующем деньгами, определилась задача создания альтернативного решения, и таковым стал письменный кредитный договор.
Письменный кредитный договор с банком — это разновидность договоренности о выдаче денежных купюр, в основе которой лежат правила о предоставлении лицу конкретной суммы займа.
Договоренность о выдаче суммы, предложенной банком либо иной финансовой структурой, дает гарантии того, что человек, нуждающийся в деньгах — их получит. Но получить и пользоваться ими он должен только по условиям, оговоренным в документе. За это заемщик обещает «вознаградить» банк возвратом кроме предоставленных ему ранее средств — и проценты.
Статистика говорит о том, что в займах часто нуждаются предприниматели. Именно для поддержания своей деятельности, предприниматели ищут организации, осуществляющие кредитование малого бизнеса.  О возможностях получения займа для предпринимательской деятельности, которая еще только на старте – расскажет статья: «Можно ли получить кредит малому бизнесу с нуля?».
В основе договоренности лежат платные двухсторонние гражданско-правовые услуги. И имеет описываемый выше документ характерную отличительную черту – деньги поступают заемщику лишь после двухстороннего подписания официального документа о займе. Пункты его могут быть самыми разными: в нем может говориться о том, что гражданина, нуждающегося в финансовой помощи, ожидает одноразовая передача денег. Также может прописываться схема периодической передачи средств. Проводя анализ содержания документа, предполагающего выдачу займа, можно выделить его субъектный характер, где в роли кредитора всегда представляется лишь банковская организация, получившая разрешение (лицензию) от ЦБ РФ на проведение описанных выше финуслуг. Говоря о субъектах, соглашение подразумевает всех остальных граждан РФ. Они при описанных выше условиях — могут выполнять только роль официальных заемщиков.
В такой договоренности предметом обсуждения всегда были и будут денежные знаки. Последние могут выдаваться лицу, испытывающему финансовые проблемы, либо в наличной форме, либо в безналичном варианте. Сегодня предоставление финансовой конторой средств в безналичном формате — получило большую популярность благодаря своему удобству, так как производится методом поступления денег на открытый ранее в банке счет лица-заемщика. Иными словами, отношения по вопросу предоставления денег сводятся к правам и требованиям, а не самим бумажным денежным знакам. Но следует помнить и о том, что если предметом заключенного соглашения являются денежные знаки — речь идет о денежной кредитной договоренности. Если заемщик нуждается в какой-то вещи и она ему может быть предоставлена другим лицом — то обязанности двух сторон такой сделки будут прописываться в соглашении о товарном займе.

О чем говорится в соглашении о займе и как оно исполняется?

Договор займа
В документе прописываются обязанности стороны, которая в ближайшем будущем предоставит средства лицу, испытывающему в них нужду. В соглашении обязательно будет прописана форма передачи предмета договора — чаще всего заемщики просят предоставить им денежные купюры в безналичном порядке по определенным условиям. Деньги могут поступить к лицу, нуждающемуся в финансовой помощи, либо путем одноразового их перечисления, либо поступить к субъекту соглашения — несколькими частями.
К обязанностям получателя относится возврат долга и оплата процентов за то, что банковскими деньгами пользуется субъект соглашения. В пункте 1 и пункте 3 ст. 810 ГК предусмотрены общие правила (сроки), в рамках которых обе стороны должны исполнить обязанности. В документе также сказано, что ждет лицо, взявшее в долг деньги и не вернувшее их вовремя. Часто потенциальных заемщиков интересует вопрос: как получить нужную сумму денег в день обращения в кредитную организацию? Полезную информацию по этой теме можно найти в статье: «Как взять выгодный экспресс кредит в день обращения?».
Условия кредитного договора исходя из п. 1 и п. 2 ст. 821 ГК дают возможность обеим участникам договора отказаться от гарантий, ранее обозначенных в соглашении. К примеру, предоставившее займ лицо может по причине возникших обстоятельств, озвучить отказ в выдаче денежных купюр лицу, испытывающему в них нужду. Но в таком случае он будет в качестве аргументов фиксировать обстоятельства, доказывающие невозможность выдачи требуемой второму лицу суммы (пример: снижение платежеспособности субъекта договора либо резкое сокращение размера уставного капитала фирмы).
Вопрос пунктов описываемого выше документа всегда интересен каждой категории заемщиков. И ипотечники – не исключение. О подводных камнях ипотеки и о правилах оформления ипотечного займа — расскажет познавательная статья: «Как взять ипотеку молодой семье – варианты, подводные камни и полезные советы» http://biz-kreditka.ru/kak-vzyat-ipoteku-molodoj-seme-varianty-podvodnye-kamni-i-poleznye-sovety/.
Заемщик, в свою очередь, тоже может отказаться от кредита в ситуации, когда необходимость в заемных деньгах пропала. При этом отказ может быть полным, частичным и даже без всякого мотива. Для этого достаточно предупредить кредитора. Если отказ повлечет убытки для кредитора, вариант компенсации может рассматриваться только при условии, когда эта тема оговорена в официально подписанном ранее документе.

Кредитный договор: его особенности и разновидности

Кредитный договор
Так как понятие «кредитное соглашение» — обобщенное, разумным будет изучение  базовых его признаков и существующий ряд разновидностей.

Особенности документа

  1. К кредитным соглашениям причисляют договор, открывающий кредитную линию. Последняя — подразумевает переход денежных знаков. Кредитная линия всегда имеет определенный заранее оговоренный лимит.
  2. В данном документе может указываться цель. Такая бумага будет именоваться целевым договором. В ней будут оговариваться свои уникальные условия и прописываться обязанности двух участников договоренности. Так, целевой заем дает право лицу, которое выдало потребителю денежные купюры, контролировать их трату в вопросе целевой направленности. Соглашаясь на подписание такой бумаги, заемщик добровольно идет на то, чтобы его траты контролировались. Если же кредитор узнает о том, что деньги пошли не на обещанную заемщиком цель, а в кардинально ином направлении — вполне возможен его дальнейший отказ сотрудничества с заемщиком. Отказ в сотрудничестве будет сопровождаться прекращением действия договоренности и требованием вернуть ранее выданные для целевого использования денежные купюры. При этом проценты также кредитор потребует от лица, нарушившего письменную договоренность.
  3. Коммерческие банки от Центробанка РФ под залог ценных госбумаг получают краткосрочные займы, которые по своей специфике аналогичны ломбардным под залог недвижимости и прочего имущества. Краткосрочным кредитам характерен определенный состав участников и особые условия возврата средств.
  4. К разновидностям описанных выше соглашений относится бюджетный кредит, где в роли кредитора находятся публично-правовые государственные структуры, а не кредитные организации.
    В роли заемщиков (субъектов) часто выступают разнопрофильные муниципальные объединения. То есть они получают денежные купюры из государственной казны. Такие займы всегда имеют целевую направленность и вполне могут быть выданы без требования их обратного возврата. Проценты за трату таких денег с муниципальных объединений обычно не берут.
    Так, бюджетный кредит поступает на государственный счет заемщика в банковской конторе, после чего он расходует их согласно пунктам, обозначенным в договоре. Примером бюджетного кредита может послужить кредитование государственных строительных объектов.
  5. Контокоррентный заем (овердрафт) — это отправка кредитной суммы денег на счет получателя. Таким образом, банк проплачивает обязательства своего клиента, но не выходит за пределы лимитных границ соглашения.
  6. Онкольный заем предоставляет лицу, испытывающему потребность в финансовой помощи, право пользоваться средствами с определенного открытого электронного счета, но сумма на этом счете всегда имеет четкие пределы. Отрицательный момент этого вида займа в том, что лицо, являющееся кредитором, вправе остановить действие письменной договоренности и попросить получателя о полном либо частичном возврате выдававшейся ранее суммы. Онкольный кредит выдается после предоставления получателем определенных ценных бумаг.

Товарные кредитные договора и коммерческие соглашения: в чем отличие?

Основные отличия коммерческого займа от товарного кредита
Нередко хозяйственная деятельность испытывает необходимость во взятии в долг сырья. И здесь на помощь землевладельцам приходят кредиты, предоставляемые в товарном эквиваленте (речь идет о ситуациях, когда в долг предоставляется определенная вещь).
Воспользоваться соглашением о товарном займе могут любые лица. Условия количества товара, его качества и прочих параметров обговариваются в самом соглашении о купле-продаже.
Остальные общие моменты договора аналогичны обычному кредитному договору, в их основе также лежат платные, гражданско-правовые, двухсторонние услуги. Договор должен иметь письменную форму.
Коммерческий кредит причисляют к возмездным договорам. Так, договора о купле-продаже, аренде земли, перевозках содержат условие, в пользу услугодателя о частичной предоплате услуг или имущества. С другой стороны заемщик получает условия по отсрочке оплаты кредита.
Рассматривая условия коммерческих кредитов, видно, что они предоставляются не кредитными структурами, а представителями  имущественного рыночного оборота. Ярким образцом такого кредита может стать покупка товара с предоплатой, покупка товара в кредит (рассрочку). Участниками коммерческих кредитов могут быть юридические лица и обычные граждане.
С учетом п. 2 ст. 823 ГК, коммерческие письменные официальные соглашения не предусматривают в одностороннем режиме отказ от обязательств кредита, поэтому составляются в письменной бумажной форме. Они всегда отличаются возмездной основой, подчинением нормам.
Разновидностью кредита коммерческого характера можно назвать выдачу векселя вместо оплаты платежа. Условия такой формы кредита позволяют заемщику воспользоваться отсрочкой, но в любом случае они не приобретают денежную форму и по этой причине не могут стать кредитными (заемными). Вексельные взаимоотношения закреплены специальными законодательными актами РФ.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?
Расторжение кредитного договора

Иногда случается так, что лицо, испытывающее острую потребность в денежных купюрах, подписывает договор и только после его подписания осознает, что документ ущемляет ряд его прав. Бывают и такие ситуации, когда потребитель банковского продукта, имея хорошие юридические знания, подписывает кредитный договор из-за срочной денежной нужды, но видит некоторые его неправомерные пункты, которые в будущем планирует оспорить.
Как расторгнуть кредитный договор с банком человеку, чьи права ущемлены? Все эти нюансы обсудим ниже. Также кратко проанализируем существующую сегодня судебную практику по описанному выше вопросу.

Как оспорить плату, требуемую кредитором за дважды оказанную услугу?

Встречаются случаи, когда банк берет комиссию дважды. Первый раз – за выдачу средств лицу, в них нуждающемуся. Повторно – за то, что заемщик пользуется банковскими деньгами (речь идет о комиссионных, под которыми понимаются определенные проценты, которые также подлежат к погашению). Судебная практика при таком раскладе обычно удовлетворяет иски заемщиков. Но только тогда, когда заявителю удается аргументированно доказать абсурдность комиссии, уверив судебные органы в том, что такого рода комиссия не может называться самостоятельной услугой и не подразумевает никакого полезного эффекта для потребителя банковских услуг.

Судебная практика оспаривания комиссии за открытие банком овердрафта

Судовая практика по оспариванию выдачи овердрафта

Овердрафт подразумевает под собой автоматическую выдачу компании заемных средств по прописанным в соглашении условиям. Происходит это тогда, когда счет компании обнулился или значительно уменьшился. Официальные кредиторы в судебных инстанциях доказывают, что овердрафт для клиента — благо, подразумевающее восполнение недостающих на счету фирмы денег. Многие суды считают овердрафт стандартной услугой, без совершения которой определенное финансово-кредитное учреждение не смогло бы заключить и исполнить соответствующее двухстороннее соглашение. При таком раскладе иски компаний, являющихся заемщиками, удовлетворяются. Но если банк сможет в суде доказать факт понесенных при открытии кредитной линии расходов – в удовлетворении иска – истцу будет отказано.
До 2011 года банки также взымали плату за досрочное погашение человеком своего кредита. Но после внесенных поправок в ГК РФ, кредиторам запретили брать комиссию со всех, кто пожелает погасить имеющийся долг.

Заключение

Подводя итоги, можно озвучить правило: кредитный договор – серьезная письменная договоренность, которую перед подписанием важно внимательно изучить. Если условия официальной бумаги заемщика смущают – лучше с такой банковской структурой не иметь никаких дел. Надеяться на то, что пункты соглашения удастся оспорить в суде – не разумно, потому что судебная практика об оспаривании таких договоров неоднозначная.
Подписав упомянутый выше документ, гражданин должен осознавать всю ответственность, которую он взял на себя, получив от банка конкретную сумму денежных знаков.

На ту же тему
 Свежие записи
Biz-Кредит © 2017 ·   Войти   · Наверх