Долгосрочность – это основная особенность кредитов, направленных на покупку недвижимости. Для каждого банка в приоритете клиенты-ипотечники, так как именно они дают банку хорошие проценты за пользование полученными банковскими средствами. Рефинансирование ипотеки — одно из относительно-новых предложений, направленных на поиск новых клиентов.
Содержание:
1. Несколько способов рефинансирования кредитов
2. При каких условиях рефинансирование выгодно? Интересно!
3. Как банки России проводят рефинасирование ипотеки?
4. Пакет необходимых для процедуры документов
5. Процедура перекредитования
6. Общие требования и условия в банках России
6.1 Условия рефинансирования вАльфа банке
6.2 Условия рефинансирования в Сбербанке
6.3 Условия рефинансирования в ВТБ 24
7. Виды ставок рефинансирования
8. Минусы рефинансирования. Важно!
9. Подводим итоги
Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам. На самом деле, когда банк недополучает 0,5-1 процент, то эта сумма для него неощутима.
В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением. Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки. Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.
Виды рефинансирования кредита
Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях. Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании. А зря – ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия. Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть – описаны в статье: «Кредитный договор: содержание документа, ключевые его положения + ситуации, позволяющие оспорить кредитный договор!» .
Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка. В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия.
В 2017 году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов:
Вариант 1. Уменьшается процент ставки.
Здесь все просто: уменьшение процента ставки ведет к уменьшению выплат по ипотеке.
Вариант 2. Увеличивается кредитный период.
В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты. Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму (из-за увеличенной суммы процентов), однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче.
Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.
Вариант 3. В платеже меняется валюта.
Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе.
Например: сегодня ВТБ 24 дает возможность проводить рефинансирование ипотеки с помощью перевода иностранной валюты в рубли, в соответствии курсу перевода иностранных денег, который фиксируется курсом ММВБ в заданный момент. При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: осуществить перевод в другую валюту и увеличить срок выплат по займу.
Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: «Досрочное погашение ипотеки: условия + описание выгод. 3 подводных камня для заемщика!» .
В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?
Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику.
Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию.
Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.
Вывод: Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями.
Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты. Например: известно, что процесс переоформления потребительского кредита на более выгодные условия не связан с большими материальными затратами. И связаны они будут с переоценкой залогового имущества. Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент. И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится.
По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента.
По какой схеме другие банки проводят перекредитование
Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией.
В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу. Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет. Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода.
Внимание! Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет.
Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа
Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году:
- Предоставить договор, который будет переоформляться:
- договор по ипотеке с графиком ежемесячных выплат, а также другие соглашения, приложенные к нему;
- закладная на недвижимость (копия);
- справки со сведениями по остатку долга и факты просрочек по платежам (если таковые были);
- Заявитель должен предоставить свой паспорт и анкету.
- Документы о доходах заемщика: трудовая книжка (копия), сведения с места работы о зарплате и другие.
- Документы о праве собственности на жилье.
Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения.
Как проводится процесс перекредитования
Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке:
- Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.
- Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены.
- При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.
- . Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора.
Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой.
- Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.
При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ
Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании.
В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими:
Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования:
- Заемные средства могут получить граждане в возрасте 21- 55 лет (для мужчин верхний предел – 60 лет). При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.
- Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки.
- Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа.
- Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев.
- Наличие хорошей кредитной репутации.
Альфа банк: условия рефинансирования
Рассматривая условия рефинансирования ипотеки в разных банках, следует отметить, что они могут иметь значительные отличия. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в 2017 году:
- минимально возможная сумма средств, которая может быть выдана – составляет 300 000 рублей;
- длительность действия программы – от 5 до 25 лет;
- цена залоговой недвижимости – минимум 2,5 млн. рублей;
- длительность действия программы – 5 – 25 лет;
- процент по договорам (12,5 – 13,5%) находится в прямой связи со сроками кредитования;
- для работников банка и владельцев зарплатных карт процент уменьшен;
- лица, отказавшиеся от титульного вида страхования, получают ставку на три процента выше средневзвешенной;
- в залог принимается любая собственность, которая расположена в регионах России.
Сбербанк: условия рефинансирования
Сбербанк в наступившем 2017 году выставил следующие правила рефинансирования ипотеки для лиц, участвующих в зарплатном проекте, имеющим ее карты и счета:
- размер кредита не может превысить 80% стоимости квартиры;
- максимальный промежуток кредитования – 30 лет;
- размер процентной ставки находится в прямой зависимости от периода кредитования: менее 10 лет – 12,75%; до 20 лет – 13%; до 30 лет – 13,75%;
- лицам, не участвующим в проектах банка, ставка предусмотрена на 1% выше.
ВТБ 24: условия перекредитования
Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ВТБ 24:
- выдаются средства в рублях;
- максимальный срок перекредитования – 50 лет;
- заемщик должен быть трудоустроен официально не менее 1-го месяца;
- важно иметь гражданство РФ, с постоянной пропиской;
- размер кредита не может превысить 80% стоимости жилья;
- процентные ставки на вторичное жилье находятся в пределах 12,95 – 13,95%;
- на преждевременное погашение долга – штрафы и ограничения не накладываются.
Какими бывают ставки?
Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: это фиксированные и плавающие.
Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее положительная сторона – это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск.
В плавающей ставке одна ее часть – постоянная, другая – переменная. С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет. Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре. Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.
Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.
В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования?
Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны:
- заемщик вновь проходит весь процесс оформления кредита, собирает справки, доказывающие его финансовые возможности;
- заемщик проводит оплату расходов по заявке, однако банк не дает гарантию, что заявка будет согласована;
- при оформлении рефинансирования займа следует тщательно изучить договор, так как банки не всегда предоставляют заемщику прозрачную информацию по условиям кредита. Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.
Кредитополучателей, изучающих тему ипотечных операций, может также заинтересовать материал: «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!» .
Заключение
В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей. Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства. Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.
