Виды кредитов: 6 критериев классификации + «разбор полетов» некоторых из них

88337794

Все мы хотя бы раз в жизни сталкивались с таким понятием как кредит. Кто-то брал потребительский кредит, кому-то для приобретения недвижимости понадобилась ипотека, а кто-то ограничился и микрозаймом. Какие еще бывают виды кредитов, чем они отличаются друг от друга, а также более подробная информация о некоторых из них: все это ждет вас в рамках этой статьи.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. 6 критериев, определяющих виды кредитов
1.1. Кредитор
1.2. Сроки
1.3. Процент
1.4. Обеспеченность
1.5. Цель
1.6. Статус

2. Банковские кредиты
2.1. Все, что нужно знать о потребительских кредитах
2.2. Пару слов об ипотеке

3. Краткосрочные кредиты
4. И напоследок

Основные виды кредитов: 6 критериев деления

Перед тем как начать описывать основные виды кредитов, определимся с самим понятием «кредит». Это передача во временное пользование чего-либо. Обычно в качестве ресурса выступают финансовые средства. Особенностью данных взаимоотношений является срок выдачи кредита, т.е. дензнаки выдаются на определенный период времени. Также за пользование финансами необходимо будет заплатить определенный процент.
Кредиты можно классифицировать абсолютно по разным категориям. Чем мы сейчас и займемся.

А кто кредитор?

В качестве кредитора может выступать как государство, так и отдельная организация. По этому критерию можно выделить следующие виды кредитов:

  • банковский – в качестве займодателя выступает банк (кстати, более подробно о том, какие бывают виды банковских кредитов, поговорим чуть позже);
  • коммерческий – здесь товары или услуги предоставляются на условиях отсрочки платежа одним юридическим лицом другому или физическому лицу;
  • государственный – кредитором является госбанк, выдаваемый ссуду на более выгодных условиях; но зачастую при этом виде кредита государство является больше заемщиком, чем кредитором;
  • международный – кредитор и заемщик — разные государства.

А что по срокам?

d0a2873cd9d04c0621dd7c94bb3b698f

По срокам погашения кредиты подразделяются на:

  • долгосрочные – погасить такой займ можно после пяти лет;
  • среднесрочные – от года до пяти – таков срок погашения этой ссуды;
  • краткосрочные – в течение года кредит необходимо погасить;
  • сверхсрочный – до трех месяцев.

Виды краткосрочных кредитов, равно как и сверхсрочных, разберем более подробно в отдельной главе.

А что с процентом?

Бывают ссуды процентные и беспроцентные. Вторые называются еще целевыми, при которых товар продается на условиях рассрочки платежа.
Процентные займы подразделяются на:

  • с фиксированной процентной ставкой, при  которой заемщик раз в месяц, квартал, год выплачивает определенную сумму долга и процента;
  • ролловерные – ставка меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
  • смешанные – основу составляет фиксированная процентная ставка, есть и ее изменяемая часть.

Поговорим об обеспеченности

Кредиты бывают:

  • обеспеченными – здесь вся роль отдается поручителю, готовому в случае непредвиденной ситуации выплатить всю часть долга, либо имеется некий залог, полностью покрывающий кредит;
  • необеспеченными — в этом случае никаких поручителей или других дополнительных гарантий нет, ссуду кредитор выдает на свой страх и риск;
  • частично обеспеченными – поручитель или залог только частично покрывают долг.

Цель

potreb-kredit

Кредиты могут быть:

  • целевыми, которые можно тратить только на цель, указанную в договоре;
  • нецелевыми – здесь средства можно тратить на любые цели по своему усмотрению.

К самым популярным целевым кредитам можно отнести: ипотеку, потребительский, земельный и автокредит.

Статус тоже имеет значение

Кредиты могут различаться и в зависимости от социального или финансового статуса заемщика. По этому критерию выделяются займы для:

  • юридических лиц;
  • индивидуальных предпринимателей;
  • пенсионеров;
  • студентов;
  • безработным или работающим неофициально

Вот,  в принципе и все основные виды кредитов. Можно выделить еще такие их разновидности, как ростовщический и ломбардный. Первый является исторически первой формой кредита и характеризуется высокими процентами. А второй требует под залог движимое имущество.

Виды банковских кредитов

Виды банковских кредитов можно классифицировать по тем же признакам, указанных в предыдущей главе. Дополнительно можно выделить следующие его типы:

  1. Кредит наличными
    Отличается тем, что после подписания договора клиент сразу получает наличные денежные средства.
  2. Кредитная карта
    Очень распространенная на сегодняшний день форма кредитования. Вы просто пользуетесь деньгами, находящимися на кредитной карте. К ее особенностям относятся:
  • быстрое оформление;
  • ограниченный лимит по карте;
  • высокий процент за пользование денежными средствами;
  • возможность беспроцентного погашения долга в течение пятидесяти дней;
  • плата за обслуживание карты.
  1. Кредитная линия

В этом случае клиенту также выдается пластиковая карта, но с нулевым балансом. Имеется и кредитный лимит, т.е. та сумма, которую может потратить владелец карточки за определенный процент.
Разновидностью кредитной линии является так называемый овердрафт. Его особенностью является краткосрочный выход за пределы лимита. Более развернутую справку об овердрафте можно почерпнуть из статьи «ЧТО ТАКОЕ ОВЕРДРАФТ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: 6 ВАЖНЫХ АСПЕКТОВ ОСОБОЙ ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ».
Переходим к самому распространенному виду банковского кредита – потребительскому – и рассмотрим его более подробно.

Все, что нужно знать о потребительском кредите

Бывают ситуации, когда человеку нужна какая-то вещь, а денег на ее приобретение нет. Вот тут-то и приходит на помощь потребительский кредит, который представляет собой ссуду на приобретение потребительских товаров.
К основным особенностям потребительского кредита относятся:

  1. Быстрое оформление с минимальным пакетом документов
  2. Сравнительно небольшая сумма кредита
  3. Высокие процентные ставки

Потребительский кредит может выдавать как банк, например, на неотложные нужды, так и точка продаж. В этом случае кредит будет называться товарным, т.е. вы покупаете товар сейчас, а платите за него в течение определенного времени.
Определим основные шаги, необходимые для заключения потребительского займа.

  1. Выбираем банк
    Выбирайте финансовые учреждения, которые уже давно функционируют на рынке и зарекомендовали себя в успешном кредитовании населения.
  2. Ищем оптимальный вариант кредитования
    Анализируйте все факторы, определяющие условия кредитования. Особое внимание уделяйте показателям, составляющим конечную сумму кредита. Помимо процентов сюда может входить, например, страхование жизни или кассовое обслуживание.
  3. Оформляем заявку
    Это нужно сделать для того, что банк одобрил вам кредит. А вдруг вы просите непомерно большую сумму?
    Это интересно! Сегодня заявки на ссуду можно оформить даже не выходя из дома – посредством онлайн-сервиса. Сотрудник банка сам вам перезвонит и объяснит, какие документы нужно предоставить для оформления кредита.
  4. Заключаем договор
    Если заявка одобрена – несем необходимый пакет документов и общаемся с сотрудником банка. При урегулировании всех вопросов заключаем договор и получаем деньги.

Важно! Внимательно изучайте все условия договора, особенно те, которые прописаны мелким шрифтом. Обычно мелким шрифтом пишут про информацию, касаемо процентной ставки, что существенно изменяет сумму долга в большую сторону.
Вот и вся краткая информация о потребительском кредите. Хотите узнать больше? Читайте статью «КАК ПРАВИЛЬНО ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ?».

Пару слов об ипотеке

1105915b91483517198

Остановимся еще на одном из видов банковских кредитов — ипотечном.
Этот кредит выдается под залог имущества, которым, как правило, является жилое помещение. Он выдается на длительное время и является целевым. Ставка по займу не так велика, как при потребительском его варианте, но за годы ипотеки банк все равно свое получит.
Зачастую ипотека является единственным путем к собственным квадратным метрам. А для льготных категорий граждан еще и существенной экономией собственных средств за счет различных государственных программ в помощь по оплате ипотеки. Но с другой стороны, выплачивать ипотеку придется не один десяток лет.
Пошаговая инструкция по заключению ипотечного кредита ничем не отличается от предыдущего потребительского займа. Добавим только несколько пунктов.

  1. Выбираем жилье
    Лучше определиться с объектом недвижимости заранее, чтобы точно знать какая сумма потребуется. Да и банк готов выдать займ только под конкретное жилье.
  2. Страхуем сделку
    Это обязательный пункт ипотечного договора, причем все бремя страховки ложится на плечи заемщика. При отказе от страховки банк может повысить процентную ставку.

И еще пара слов, на что нужно обратить внимание при оформлении ипотеки:

  • высокие требования к заемщику – банк проверяет его по множествам критериям: возраст, уровень доходов и прочее, исходя из которых, может попросту отказать в ипотеке;
  • внушительный пакет документов — помимо паспорта будут нужны данные о доходах, жилом помещении, а, возможно, и справка об отсутствии психических заболеваний.

Важно! Обязательно поинтересуйтесь у банка о возможности преждевременного погашения ипотеки.
Данная статья не являет своей задачей раскрыть все вопросы ипотеки, поэтому для удовлетворения своего любопытства рекомендуем к прочтению публикацию «ИПОТЕКА С ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКОЙ: 5 ЛУЧШИХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ОТ БАНКОВ НА 2017 ГОД ДЛЯ РАЗНЫХ КАТЕГОРИЙ ГРАЖДАН РФ».

Виды краткосрочных кредитов

Переходим к последнему подзаголовку нашего повествования – виды краткосрочных кредитов. Они могут быть как краткосрочными, выдаваемыми на срок до года, так и срочными, срок действия которых — от десяти дней до двух месяцев. Обычно это небольшие займы под срочную потребность в денежных средствах. Но и процент за пользование таким кредитом будет совсем немаленьким.
Итак, к плюсам экспресс – ссуды относятся:

  • быстрое оформление на основе одного только паспорта;
  • нет необходимости в поручителе;
  • возможность оформления в онлайн – режиме;
  • возможность возврата долга в краткосрочные сроки.

Но, еще раз повторяем, проценты по срочным займам просто грабительские. Банки так пытаются обезопасить себя от того, что совсем не проверяют документы потенциальных заемщиков. А если еще и просрочите платеж, то переплата будет колоссальной!
Конечно, если срочно нужна небольшая сумма денег, то во избежание неоправданной переплаты лучше поискать денежные средства среди знакомых. Если же такой возможности нет, рекомендуем к прочтению статью «ГДЕ ВЗЯТЬ СРОЧНО ДЕНЬГИ? МИКРОЗАЙМ «ЖИВЫЕ ДЕНЬГИ» (http://biz-kreditka.ru/gde-vzyat-srochno-mdikrozaim-zhivye-dengi/), которая расскажет, где можно быстро «поживиться» нужной суммой.
В любом случае всегда делайте выбор в пользу того или иного вида кредитов осознанно, руководствуясь следующими принципами:

  1. Помните, что заемные деньги всегда подлежат возврату, причем в большем размере первоначальной суммы.
  2. Проанализируйте степень необходимости в кредите. Нужен ли он вам здесь и сейчас, равно как и объект, приобретаемый на заемные средства.
  3. Хорошо продумайте о сумме займа. Сможете ли вы погасить ее без ущерба для бюджета.
  4. Проанализируйте предложения всех банков, определитесь с целью кредита, позаботьтесь о необходимых документах.

И напоследок

На сегодняшний день виды кредитов удивляют своим многообразием. Можно выбрать кредит на любой срок и цель. Финансовые учреждения привлекают клиентов любыми способами. А многие граждане расценивают кредит как единственную возможность приобретения желаемого имущества.

На ту же тему
 Свежие записи
Biz-Кредит © 2017 ·   Войти   · Наверх